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  • 银行年底揽储忙 民生理财品年化收益率最高9%

  • 时间:2011-12-31 新闻来源: 扬子晚报
  •  31号,各家银行将关门做年终决算。为完成年终存贷比考核任务,银行纷纷绕道理财产品或证券资金第三方存管完成揽储任务。囿于银监会今年下半年的规定,年末南京市场的银行理财产品已看不到上半年20天、7天甚至1天的超短期型,期限最短也要30天,且清一色是“跨年”计息,年化收益率多在5%以上,相比存款利息还是相当有吸引力的。但专家提醒,投资者在购买此类产品时需注意起息日。

      镜头一争夺证券客户抽奖送金条或享3倍活期利率前两天,记者分别接到两条银行“揽储”短信,一条来自交行:“12月30日前您只要将证券资金转到银行10万元以上,就有机会参加交行的抽奖,特等奖是20克的祥龙献瑞金条一根;一等奖为3克金钱;二等奖熊猫银币一枚,三等奖电话充值卡一张,中奖率很高。”

      另一条短信来自招行:“我行对第三方存管客户开放了智能通知存款功能,对于5万元以上金额即可享受高于活期近3倍的储蓄利率,支取灵活,如果您已开通,请于12月30日下午15:00前将资金划转,确保您的收益最大化。”

      镜头二理财产品多“跨年”计息年化收益率最高达9%记者昨天下午暗访南京新街口多家银行,发现大多数银行都是通过理财产品来拉年终存款,毕竟这是比较正规的渠道。在新街口一家银行网点,一位客户经理非常主动地向记者介绍起了该行正在发售的理财产品,并给了记者一张《近期在售理财产品速查表》。记者看到,该行自12月26日起开售的产品有11款之多,其中一款期限为82天的产品年化收益率最高,达到5.8%~6%,另有多款期限在30~50天的产品,收益率也大多在5.5%以上,最低的一款为35天期限的也有5.2%。

      另一家银行的理财经理也向记者吆喝起理财产品。该行年底在售的理财产品有两款,一款期限49天,年化收益率5.5%,5万元起售;另一款期限35天,年化收益率5.1%,10万元起售。理财经理叮嘱记者:“想买要赶紧买,不然就卖光了。”无独有偶,在华侨路一家银行网点,客户经理向记者介绍说:刚卖完一款37天的短期理财产品,因为年化收益率达5.6%,期限又灵活,所以全省40亿的额度两天就卖光了。

      记者查看了多家银行的理财产品介绍,对比后发现,同样是35天的产品,一般保证本金的理财产品年化收益率相对低一点,最低的3.5%,高一点5.1%左右。而非保本浮动收益的产品年化收益率至少有5%。“一般银行不会承诺保本,因为一旦承诺保本,银行必须要拿出相应的资本金去应对风险敞口,这会很占用银行的资金。当然,尽管不承诺,但各家银行到期的产品至目前为止基本都做到了保本保收益。”一家股份制银行理财经理如是说。

      除此之外,记者发现,这几天正在发售的理财产品募集期多从昨天起至元月4日结束,元月4日之后开始计息,也就是说客户只要昨天买了这些理财产品,资金就要“跨年”,在账上躺好几天,元旦期间的利息则以活期计息。

      至于理财产品的门槛,工行、南京银行[9.28 1.98% 股吧 研报]、建行、中行、浦发等都是5万或10万元,而民生银行[5.89 1.20% 股吧 研报]理财产品门槛是50万元。相应的,其理财产品年化收益率最低为一款35天的产品5.2%,最高为一款1年期投资艺术品的理财产品,收益率9%。

      镜头三“返点”一般日息5‰理财产品明说收益4.8%再暗贴1%除了正规渠道拉存款,也有银行像往年一样拿出高额“返点”来诱惑客户,今年也同样如此。不过,业内人士透露,在今年底的南京市场上,“返点”没有往年高,日息一般在5‰,也就是说,10万元在银行存一天可以拿到500元,而往年最高的可以达到7‰左右。

      记者昨天就碰到了以返点拉存款的工作人员。在一家银行网点内,一位理财经理将记者拉进工作室介绍了一款30天的理财产品,说明书中承诺保底,到期年化收益4.8%,见记者兴趣不大, 理财经理补充道:“到期后,银行还会打1%到您账上,也就是说这款30天的理财产品您实际收益是5.8%,12月30日15:00之后就开始计息了,门槛是10万元。元月31日到期,到期后您可以继续做,但收益就不会这么高了,这个收益也就这两天的事。”

      业内人士表示,高额返点大多是银行员工个人所为,比如某个员工为完成存款任务,通过亲戚朋友拉存款,一般都会给中间人或者客户一定的回报。这个返点原来是银行奖励给员工的,员工为了完成任务又给了客户,各家银行的返点费用都不一样。作为银行是不会主动向市民公开返点费用来拉存款的,因为这样是变相高息揽储,是违反规定的。另一位业内资深理财师分析,这种情况应该不会是整个银行系统的规定,估计是某支行网点的“土政策”,每个支行网点因完成任务的进展不同,“土政策”也有所不同,不排除这家支行网点为完成拉存款任务用其他费用来补贴的可能。

      以往银行月末或岁末为了保住存款不流失,有时会给客户取款制造障碍,让客户不能顺利取款,记者昨日在多家银行网点看到,这种情况今年并没有出现。某城商行零售部负责人告诉记者,客户有取款的自由,银行这样做是不合法的,如果市民遇到这种情况,可直接向银监部门举报。

      年末“揽储”深层原因长期负利率,存款负增长上演“大逃离”

      今年的银行理财产品可谓供不应求。据统计,截至今年11月末,银行理财产品发行量为18777款,大约是去年(10779款)的1.8倍,理财产品的发行量以将近两倍的速度在增长。“原因与今年存款负增长有关”,南京一家股份制银行财富管理中心的理财经理向本报记者分析,由于存款负利率,导致今年民间借贷、理财产品都异常火爆。而资金量大的高净值客户则买信托计划,也分流了存款。交通银行[4.48 0.45% 股吧 研报]首席经济学家连平此前在接受媒体采访时指出,今年我国贷款同比增长16%左右,而存款同比增长13%,比去年下降7%,其原因就是存款利率上限没有放开,长期严重的负利率导致存款逃离银行体系。存款的“大逃离”令今年各银行拉存款的任务仍然艰巨,昨天大多数接受记者采访的银行人士都表示,“今年仍有蛮重的拉存款任务。”

      南京某股份制银行零售部经理告诉记者,监管部门对银行的存贷比考核很严,银行每年底能拉多少存款决定了来年可以放出多少贷款,直接影响来年的利润,因此大多数银行在年底都要拉存款,尤其是那些存贷比接近75%监管红线的银行,任务更重。而目前央行的货币政策虽然稍有放松,但资金面依然很紧,因此对存款的争夺依然激烈。

      华夏银行[11.23 2.74% 股吧 研报]南京分行新街口网点一位理财经理提醒市民,在选择“跨年”理财产品时,如果理财产品额度充裕,可以在募集期的最后一天购买。比如元月4日是募集期最后一天,元月5日起计息,那么就在元月4日购买。若额度不充裕,则早点买。还有理财师建议,市民可以关注理财产品的到期日,到期日尽量避开春节等长假,这样可以避免资金闲置的计息“陷井”。建行江苏省分行南京新街口支行一位理财经理则介绍,如果没有合适的理财产品,不妨在元旦期间做七天通知存款,把资金充分利用起来。

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